Юридическая страховка в Германии
Страхование судебных издержек в Германии не является принудительным. Rechtsschutzversicherung желательно заключать тогда, когда действительно можно позволить себе эту защиту. Тем более, что существуют и другие риски, которые я бы застраховал раньше, чем стоимость юридических разборок. Но это совсем не означает, что данная страховка совсем бесполезна. Более того, бывают такие случаи, когда без неё не обойтись. Примерно каждое второе немецкое домохозяйство так или иначе защищает себя в правовом поле. В этой статье я постараюсь разобрать тему юридического страхования в Германии так, чтобы каждый мог сам решить, нужно это ему или нет.
Зачем нужна адвокатская страховка
Немецкое судебное разбирательство обходится очень дорого, а его исход нельзя предсказать заранее. Для оплаты юридических услуг бюргер может воспользоваться тремя вариантами: заплатить за всё из своего кармана, переложить расходы на страховку, если она у него есть, или же обращаться за помощью к государству.
В последнем случае возможно, что чиновники пойдут навстречу малоимущему жителю Германии и согласятся оплатить ему часть судебных издержек. Также ему предоставят возможность воспользоваться услугами государственного адвоката. Нетрудно предположить, что юристы на госслужбе не самые расторопные и простейшие дела у них могут длиться годами. Кроме того, если в течение четырёх лет после завершения суда у получателя такой помощи финансовая ситуация улучшится, то его попросят возместить расходы самостоятельно. Но для тех, кому юридическая страховка не по карману, этот вариант лучше, чем ничего.
У финансово благополучных бюргеров без такой страховки проблема другая. Государство, естественно, откажет им в помощи и платить им придётся самостоятельно. Но пикантность ситуации состоит в том, что большинство толковых опытных адвокатов не особо горят желанием брать незастрахованных клиентов. Со страховкой у них всегда есть стопроцентая гарантия получения гонорара. А тут может выйти так, что клиент проиграет, ему присудят возмещение ущерба, и в итоге у него просто не хватит денег, потому что он окажется банкротом. Поэтому за серьёзные дела без наличия страховки они стараются вообще не браться. А значит, таким клиентам чаще всего придётся также обращаться к государственным адвокатам, про которых я уже всё объяснил выше.
Так что для того, чтобы воспользоваться услугами хорошего частного адвоката в Германии в большинстве случаев придётся сначала заключить контракт на юридическое страхование. Конечно, бывают и исключения. Лет семь назад нам очень помог один первоклассный адвокат в споре с медицинской страховкой. Причём, он сделал это совершенно бесплатно, хотя юридической страховки у нас не было. Но когда я рассказывал эту историю немцам, они обычно не верили. Хороший адвокат с добрым сердцем, небезразличный к проблемам мигрантов - это большая редкость даже для Германии.
Виды юридического страхования в Германии
Объём услуг юридической страховки зависит от тарифа, выбранного при заключении контракта. Главной задачей Rechtsschutzversicherung является компенсация расходов и издержек: услуг собственного адвоката и, в случае поражения в суде, гонорар адвокату противной стороны. Кроме того, сюда входят расходы, понесенные при назначении судом эксперта (Gutachter), понятых или свидетелей.
Вопрос только в том, можно ли рассчитывать на возмещение всех тех издержек, которые могут возникнуть в связи с юридическим разбирательством. Немецкая адвокатская страховка, которая покрывает абсолютно все области юриспруденции - это скорее нонсенс. Во-первых, она очень дорогая. Во-вторых, она точно будет самой неэффективной страховкой из всех имеющихся. Куда полезнее будет заключить страховку на покрытие лишь части юридических рисков.
Страховые компании в Германии выделяют несколько областей, охватывающих повседневную жизнь современного человека. Существуют следующие категории Rechtsschutzversicherung:
- Privatrechtsschutz - общая защита в юридических вопросах для частного лица, исключая те, что названы ниже
- Berufsrechtsschutz - защита в спорах с работодателем
- Verkehrsrechtsschutzt - юридическая страховка на случай споров после дорожно-транспортных происшествий
- Rechtsschutz für Eigentümer und Mieter - правовая защита для владельцев недвижимости и квартиросъёмщиков
Страховая комбинация из частной, рабочей, дорожной и жилищной юридических страховок стоит от 300 до 500€ в год. Но, как я уже сказал, в обычном случае такая комбинация не очень полезна. Чтобы объяснить это, я подробнее остановлюсь на каждом перечисленном мною пункте.
Privatrechtsschutz берёт на себя возмещение расходов и затрат в юридических спорах частного характера, не касающихся вопросов жилья, автодорожных происшествий и отношений с работодателем. Конфликты с продавцами товаров или поставщиками услуг - наиболее частая область применения. Также эта страховка возместит стоимость адвоката в тяжбах с государственными организациями. Обязательно имеет смысл заключать контракт на такую страховку, когда есть какие-то повышенные риски в личной жизни. Например, у нас ребёнок - инвалид, и поначалу приходилось бороться с различным организациями за получение свидетельства об инвалидности, места в детском саду, в школе и так далее. В Германии обычное дело, когда инвалиду присваивают группу на ступень ниже, чем он должен иметь. И тогда нужно написать правильное письмо по правильному адресу, чтобы получить возможность побороться за полагающееся по закону. Подобные дела проще и надёжнее делать через адвоката.
Verkehrsrechtsschutzt защищает от возможных судебных издержек после дорожно-транспортного происшествия. Например, при аварии на автобане разобраться, кто виноват в столкновении бывает очень трудно, ведь скорости очень высокие. Полиция может просто “назначить” виноватого сходу, не разобравшись. Эта страховка позволит вступить в судебные разбирательства в случае несправедливого штрафа, ложных обвинений и тому подобных неприятностей. Только не надо путать эту форму защиты с обязательным автомобильным страхованием. Возмещение ущерба при аварии - это несколько другое. Verkehrsrechtsschutzt обязательно заключать тем, кто много путешествует на машине, например, ездит в отпуск “своим ходом” или постоянно за рулём в связи с характером работы. Также нужно иметь ввиду, что участники дорожного движения в Германии - это все, кто передвигается по дорогам: например, пешеходы, скейтеры, велосипедисты. Даже самые осторожные водители могут стать жертвой несчастного случая. Судебные издержки при разборе дорожных происшествий могут запросто достигать нескольких тысяч евро, которые всегда должна оплатить проигравшая суд сторона. Тем, кто постоянно передвигается только на своих двоих или на общественном транспорте, нет никакого смысла иметь Verkehrsrechtsschutzt.
Berufsrechtsschutz - защита в судебных разбирательствах с работодателем. Самое обычное её применение - это оспаривание несправедливого увольнения. Не менее важной темой, особенно для мигрантов, являются конфликты по поводу прохождения испытательного срока. Также через такую страховку можно добиваться выплат задолженностей по зарплате. Обязательна в случае ненадёжного работодателя. Для мигрантов вообще крайне желательна хотя бы на первое время. Пенсионерам и безработным пользы от неё никакой.
Rechtsschutz für Eigentümer und Мieter - юридическая страховка на случай жилищных споров. Самое большое число судов в Германии касается как раз этой темы. Страхование судебных издержек защитит квартиросъёмщика от недобросовестного арендодателя в случае повышения арендной платы или при уточнении некорректного счёта за коммунальные услуги. Для квартиросъёмщиков существует альтернатива в виде вступления в сообщество арендаторов жилья в Германии - Mietverein. Если регулярно платить членские взносы ферайну, то в случае спора с арендодателем, адвокат сообщества должен оказать поддержку бесплатно. Сдача жилья также может нести в себе риски для арендодателя. Например, подавать в суд придётся, чтобы выселить неплательщика. Для тех, кто решил сдавать своё жильё, наличие этого вида страховки обязательно. Да, для владельцев недвижимости также существуют сообщества - Grundeigentümerverein. Но, насколько я понял, их меньше и они куда менее эффективны.
Есть юридические вопросы, которые вообще не покрываются страховкой, либо покрываются только в отдельных случаях и за дополнительную плату. К ним относятся дела о разводе, постройке недвижимости, вступлении в наследство, приобретении участков под застройку. Споры в таких делах оплачиваются из кармана их участников. Но, как правило, при наличии юридической страховки, можно получить бесплатную телефонную консультацию и один приём у адвоката в качестве информационной поддержки. Также правовая защита не покрывает возмещение ущерба третьим лицам. За это отвечает Haftpflichtversicherung. Совсем не перенимаются расходы на судебное рассмотрение жалоб против самой страховки. При совершении тяжёлого уголовного преступления никаких выплат со стороны юридической страховки также не производится.
Вся необходимая информация о том, что именно покрывается юридической страховкой, обязательно указывается в договоре. Его нужно прочитать самым внимательным образом. Понятно, что со слабым знанием немецкого сделать это будет непросто. Поэтому имеет смысл воспользоваться помощью страхового агента. Но будьте внимательны при его выборе. Агенты зарабатывают на хлеб продажей страховок, поэтому будут стараться впарить максимальное покрытие по максимальной цене. На эти грабли я наступал и сам, подписав двухлетний контракт на полный пакет юридической защиты, который мне был не нужен.
Условия контракта на юридическое страхование
После заключения договора для получения юридических услуг нужно будет выплачивать страховой компании взносы, которые в Германии называются “премиями” (Prämie), что очень забавно для русского уха. Общим моментом для всех типов Rechtsschutzversicherung является “период ожидания”, т.е. не рассматривается никаких жалоб на момент подписания страхового полиса и в течении некоторого времени после заключения страховки. Обычно этот период составляет 3 месяца. Величина взносов зависит от того, сколько типов юридических страховок входит в пакет и какова максимальная сумма покрытия. Обычно можно надеяться на выплаты судебных издержек и гонорара адвокату в размере до 300000€.
Ещё один вариант уменьшения премии - это согласие на самостоятельные выплаты в случае обращения к адвокату (Selbstbeteiligung/Selbstbehalt). К примеру, взнос будет на 100€ в год меньше, если застрахованное лицо согласно заплатить 150€ из собственного кармана при наступлении страхового случая. Я бы советовал всегда выбирать этот вариант. Ведь любые выплаты со стороны страховки ведут к повышению тарифа на следующий год. Не стоит дёргать страховку по пустякам, это себе дороже. А в случае серьёзных судебных разборок дополнительные полторы сотни евро особой роли играть не будут. Также следует помнить, что слишком частые обращения в суд приведут к тому, что страховая фирма сама разорвёт контракт.
Страхование юридических рисков может быть оформлено не только на себя, но и на супруга или детей. Все члены семьи должны быть поимённо внесены в договор. Страховка распространяется только на не состоящих в браке детей. При этом, частым условием является проживание ребёнка с родителями, хотя на данный момент уже существуют тарифы, где это необязательно.
Частным предпринимателям следует иметь ввиду, что их юридические риски придётся страховать отдельно. Так как вероятность судебных разбирательств при ведении бизнеса гораздо выше, чем у обычного служащего, то и тарифы растут соответствующим образом. Кроме того, предприниматели могут застраховать ряд дополнительных рисков, которые имеют смысл только для бизнесменов.
Разорвать контракт со страховой фирмой можно либо в конце года, либо к моменту его окончания. Предупреждать о заключении сделки нужно заранее. В контракте обычно прописан конкретный срок, который может составлять от 1 до 3 месяцев. Отказываться от страховки нужно обязательно письменно, указывая номер контракта и вид услуг. Также необходимо поставить дату и подпись. Отсылать сообщение можно по почте с оповещением о получении, либо по факсу.
Надеюсь, теперь читателям стало более-менее понятно, что такое юридическая страховка в Германии и какие услуги она предоставляет. Само собой, что подобрать её можно в интернете.
Думаю, будет нелишним посчитать гипотетические расходы на страховку при помощи соответствующего счётчика.
Я ни в коем случае не претендую на то, что смог осветить в статье все аспекты данного вида страхования. На самом деле пришлось прочитать примерно в 10 раз больше текста, чтобы сделать этот обзор. Но мне не хочется перегружать читателей большим количеством информации. Главное, чтобы каждый сам мог понять, нужно ли ему заключать такую страховку или это будет лишним. А дальше нужно углубляться в тему самостоятельно.
По материалам сайта www.tupa-germania.ru