Виды кредитных карт в Германии
Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.
Chargekarte - пополняемая кредитная карта
Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта по крайней мере, на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит либо сразу же по получению уведомления, либо через какой-то небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека есть стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.
Такую кредитку как правило можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи тогда производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.
Но при этом ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав уже существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег. Такой вариант в Германии предлагает American Express.
Klassischen Kreditkarte - классическая кредитка
Её ещё называют Revolvingkarte. Это скорее американский вариант, хотя и в Германии он тоже встречается. Владелец кредитной карты также пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет либо фиксированный процент от всего потраченного, либо определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.
Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и при этом не заморачиваться с оформлением кредита.
Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA - доказательства кредитоспособности клиента.
Примеры подобных карт в Германии - payVIP или Visa World Card.
Debitkarte - дебетовая кредитная карта
Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция - произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.
Daily-Chargekarte - пополняемая-дебетовая кредитка
Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением также брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, то они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.
Такой вариант скорее всего будет выгоднее “диспо-кредита” - возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.
Prepaidkarte - предварительно пополняемая карта
Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.
Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).
Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем есть на карточке, потратить невозможно. То есть, банк не предоставляет кредит в его классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк - от потери денег.
Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью можно совершать покупки в интернете и платить за границей.
Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Этот вопрос лучше уточнить заранее.
К недостаткам предоплаченной кредитки также относится ограничения на доступную сумму - обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.
Ещё один минус - комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.
Единственное преимущество такой карты - любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.
Подобные карты в Германии делает Wirecard Bank.
Virtuelle Kreditkarte - виртуальная кредитка
Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.
Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла - то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.
PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.
Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.
Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.
По материалам сайта www.tupa-germania.ru