SCHUFA — подтверждение кредитоспособности

Содержание статьи

• Что такое SCHUFA
• Как собираются данные
• Что хранится
• Как запросить информацию

Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA, наступает быстро. Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта. А в последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой состоятельности арендатора через "шуфа" не обходится.

Что такое SCHUFA

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung — вот что скрывается за аббревиатурой. Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй, собирающее информацию о жителях Германии. Организация оценивает сохранённые данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA. Так проще понять, стоит ли доверять человеку.

Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет велика.

Поэтому “шуфа” в Германии — вещь важнейшая!

Как SCHUFA получает данные

На 2017 год "шуфа" хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66 миллионам человек. 10% информации — негативная.

Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов. Правда, они об этом не то чтобы не догадываются… Просто не обращают внимания.

Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ — условие, что история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных "шуфа". Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB — общие условия заключения контрактов.

Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:

• открытие расчётного счёта в Германии,
• получение немецкой кредитной карты,
• обращение в банк за кредитом, получение кредита в любой форме,
• лизинг автомобиля,
• контракт на мобильный телефон,
• договор на поставку электричества.

Какие данные хранит SCHUFA

Помимо персональных данных — имя, фамилия, адрес, дата рождения — в базе “шуфа” сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому подобное.

За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”. И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент выше, чем средний, или отказывают. Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации. SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости такое:

Пункты в базе данных появляются в результате анализа статистической информации о человеке. Заключение договоров, открытие счетов и наличие долгов расцениваются как “позитивные” данные. С человеком имели дело, видели, оценили доход и заключили договорённость — это прекрасно! А вот просрочка по платежам, досрочное завершение контракта, отказ от уже полученного кредита расцениваются как “негативные” записи.

У мигрантов недоразумения происходят нередко. Переехал из отеля в арендованную квартиру, а телефонную компанию об этом не уведомил. Те прислали счёт на старый адрес, никто не заплатил — получи негативную запись. Через пару недель накладка выяснилась, счёт оплатили, да только SCHUFA всё запомнила на 2-3 года.

Или пришёл мигрант впервые в банк расчётный счёт открывать, а у него уже оказывается “плохая шуфа”. Потому что жильё нашлось подешевле в районе, в котором по статистике живёт большое количество людей с негативной кредитной историей. Так как никаких других данных о персоне нет, то сгодится и географическое положение.

Но есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся не постоянно. Каждый тип записи получает определённый срок хранения, и после этого периода информация удаляется и больше не оказывает влияния на рейтинг кредитоспособности.

Сроки хранения в зависимости от типа данных следующие:

Как получить или изменить информацию в SCHUFA

Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, опубликованный на официальном сайте организации (кстати, вот вариант на русском).

Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты, стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.

Так выглядит полный отчёт о кредитоспособности от SCHUFA

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай), придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги. Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€. Содержание такого документа — открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без указания деталей. Сайт ImmobilienScout сохраняет эту информацию в базе данных и позволяет получать доступ по специальному коду. Таким образом арендодатель с кодом доступа к документу может убедиться в подлинности сведений о потенциальном арендаторе.

В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или фирма, по своим каналам и за собственный счёт.

Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то можно попросить об удалении, послав письмо на адрес

В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к омбудсмену по адресу

По материалам сайта www.tupa-germania.ru