Обзор немецких страховок
Немцы - самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.
Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.
Важные немецкие страховки
Gesetzliche Krankenversicherung - обязательное медицинское страхование.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: да (возможная альтернатива - private Krankenversicherung)
Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.
Private Krankenversicherung - частное медицинское страхование.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: высокий
- Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
- Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)
Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.
Zusatzkrankenversicherung - дополнительное медицинское страхование.- Объём застрахованных рисков: низкий
- Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: нет
Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.
Privathaftpflichtversicherung - частная страховка от ущерба третьим лицам.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: низкий
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: нет
Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.
Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай потери трудоспособности.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: средний
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: нет
Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.
Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: низкий
- Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
- Обязательное страхование: нет
Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.
KFZ-Versicherung - автомобильная страховка.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
- Целевая аудитория: все автовладельцы
- Обязательное страхование: да
Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.
Hausratversicherung - страхование предметов быта и мебели.- Объём застрахованных рисков: средний
- Размер ежемесячного взноса: низкий
- Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода
- Обязательное страхование: нет
Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.
Wohngebäudeversicherung - страхование жилых домов.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: средний
- Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
- Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)
Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом - это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.
Tierhalterhaftpflichtversicherung - страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.- Объём застрахованных рисков: высокий
- Размер ежемесячного взноса: низкий
- Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer)
- Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)
Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.
Private Altersvorsorge - частный капитал на старость.- Объём застрахованных рисков: довольно высокий
- Размер ежемесячного взноса: средний
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: нет
Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.
Rechtsschutzversicherung - страхование судебных издержек.- Объём застрахованных рисков: средний
- Размер ежемесячного взноса: высокий
- Целевая аудитория: все
- Обязательное страхование: нет
Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.
Прочие немецкие страховки
Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.
- Reiseunfallversicherung - страховка от несчастного случая во время путешествия
- Reiserücktrittskostenversicherung - даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
- Reisegepäckversicherung - страхование багажа
- Tauchgepäckversicherung - страхование багажа аквалангиста
- Pferdekrankenversicherung - медицинская страховка для лошадей
- Hundekrankenversicherung - медицинская страховка для собак
- Katzenkrankenversicherung - медицинская страховка для кошек
- Tierlebensversicherung - страхование жизни животных
- Jagd- und Sportwaffenversicherung - страхование охотничьего и спортивного оружия
- Golfversicherung - страхование принадлежностей и одежды для гольфа
- Musikinstrumentenversicherung - страхование музыкальных инструментов
- Fahrradversicherung - велосипедная страховка
- Glasbruchversicherung - страховка остекления зданий
- Handyversicherung - страховка мобильного телефона
- Brillenversicherung - страховка очков
Я надеюсь, мой обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.
Оставьте свои контакты ниже, чтобы русскоязычный страховой агент провёл консультацию по услугам страхования.
По материалам сайта www.tupa-germania.ru
Услуги русскоязычного консультанта