Обзор немецких страховок

Немцы — самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.

Важные немецкие страховки

Gesetzliche Krankenversicherung — обязательное медицинское страхование.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: да (возможная альтернатива — private Krankenversicherung)

Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.

Private Krankenversicherung — частное медицинское страхование.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: высокий
• Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
• Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)

Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.

Zusatzkrankenversicherung — дополнительное медицинское страхование.

• Объём застрахованных рисков: низкий
• Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: нет

Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.

Privathaftpflichtversicherung — частная страховка от ущерба третьим лицам.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: низкий
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: нет

Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.

Berufsunfähigkeitsversicherung — страхование на случай потери трудоспособности.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: средний
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: нет

Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.

Unfallversicherung — страхование от несчастных случаев.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: низкий
• Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
• Обязательное страхование: нет

Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.

KFZ-Versicherung — автомобильная страховка.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
• Целевая аудитория: все автовладельцы
• Обязательное страхование: да

Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.

Hausratversicherung — страхование предметов быта и мебели.

• Объём застрахованных рисков: средний
• Размер ежемесячного взноса: низкий
• Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода 
• Обязательное страхование: нет

Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.

Wohngebäudeversicherung — страхование жилых домов.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: средний
• Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
• Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)

Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом — это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.

Tierhalterhaftpflichtversicherung — страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.

• Объём застрахованных рисков: высокий
• Размер ежемесячного взноса: низкий
• Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer) 
• Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)

Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.

Private Altersvorsorge — частный капитал на старость.

• Объём застрахованных рисков: довольно высокий
• Размер ежемесячного взноса: средний
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: нет

Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.

Rechtsschutzversicherung — страхование судебных издержек.

• Объём застрахованных рисков: средний
• Размер ежемесячного взноса: высокий
• Целевая аудитория: все
• Обязательное страхование: нет

Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.

Прочие немецкие страховки

Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.

• Reiseunfallversicherung — страховка от несчастного случая во время путешествия
• Reiserücktrittskostenversicherung — даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
• Reisegepäckversicherung — страхование багажа
• Tauchgepäckversicherung — страхование багажа аквалангиста
• Pferdekrankenversicherung — медицинская страховка для лошадей
• Hundekrankenversicherung — медицинская страховка для собак
• Katzenkrankenversicherung — медицинская страховка для кошек
• Tierlebensversicherung — страхование жизни животных
• Jagd- und Sportwaffenversicherung — страхование охотничьего и спортивного оружия
• Golfversicherung — страхование принадлежностей и одежды для гольфа
• Musikinstrumentenversicherung — страхование музыкальных инструментов
• Fahrradversicherung — велосипедная страховка
• Glasbruchversicherung — страховка остекления зданий
• Handyversicherung — страховка мобильного телефона
• Brillenversicherung — страховка очков

Я надеюсь, мой обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.

Оставьте свои контакты ниже, чтобы русскоязычный страховой агент провёл консультацию по услугам страхования.

По материалам сайта www.tupa-germania.ru