Добровольное медицинское страхование

В Германии предприниматели и зарабатывающие свыше определённого уровня наёмные работники имеют право выбирать между государственным и частным страхованием. Оставаясь в обычной медстраховке, они получают статус добровольно застрахованных - freiwillig Versicherte. То есть, они могли бы покинуть стандартную систему, но по каким-то причинам не захотели этого делать. Такая форма страхования называется Freiwillige Krankenversicherung (FKV).

Cтатус freiwillig Versicherte

Бывают ситуации, когда попадание в частную страховку неизбежно. Это касается прежде всего иностранцев, приехавших в Германию как предприниматели. Закон не позволяет госстраховкам заключать контракт с таким клиентом.

Но если хотя бы год проплатить взносы по государственной страховке (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV), то можно и в статусе бизнесмена не переходить в Private Krankenversicherung (PKV), получив статус “добровольно застрахованный” в обычной кранкенкассе.

Если перебирать все варианты, то заключить freiwillige Krankenversicherung разрешается в следующих ситуациях:

• Для наёмных работников: если годовая зарплата превышает 59 400€ (на 2018), то работник получает право выбора с 1-го января следующего года. Если он решает остаться в государственной медицинской страховке, то ему автоматом выдаётся этот статус с максимально возможным месячным взносом (около 800€ в месяц вместе с обязательной Pflegeversicherung). Таким образом, работник перестаёт платить фиксированный процент от зарплаты, и сколько бы не росла его зарплата, отчисления больше не увеличиваются.
• Предпринимателям: если бизнес в Германии - это основной вид заработка для частного предпринимателя, то возможно заключить добровольное страхование. Но только при условии, что он в прошлом хотя бы год состоял в немецкой государственной медицинской кассе.
• Госслужащим: медицинская страховка немецких чиновников частично покрывается субсидией от государства, так что им оформить добровольное государственное или частное страхование бывает выгоднее всего.
• Студентам: если у студента истекает срок действия студенческой страховки (после четырнадцатого семестра или по достижению тридцатилетнего возраста), то он должен выбрать между частной и государственной кассами. В последнем случае речь идёт о добровольном страховании.
• Пенсионерам: если немецкий пенсионер не попадает под условия обязательного страхования, то ему могут разрешить заключить freiwillige Krankenversicherung.
• Всем жителям Германии, состоящим в государственной кассе более 5 лет: если человек был застрахован в государственной кассе в течение пяти последних лет и по какой-то причине перестал попадать под условия обязательного GKV, к примеру, не работает, но и не хочет получать пособие, то он может оформить добровольное страхование.

Преимущества и недостатки

Прежде чем принять решение, следует хорошо взвесить все за и против. Как правило, состоять в госкассе дешевле для семейных людей, а частные кассы отличаются более индивидуальным подходом.

В случае немецкого обязательного страхования (GKV), которое по умолчанию получают все работающие в Германии, взнос платится напополам с работодателем. Размер отчислений определяется фиксированным процентом от брутто зарплаты. Такая страховка покрывает медицинские услуги на всю семью работника. При заключении контракта на частную страховку (PKV) услуги оказываются только одному конкретному человеку, а величина месячного платежа рассчитывается исходя из большого количества факторов.

Преимущества добровольной FKV:

• Несовершеннолетние дети включены в страховку бесплатно.
• Размер взноса не зависит от состояния здоровья и от возраста.

Недостатки добровольной FKV:

• Тариф зависит от годового дохода. В среднем приходится платить больше, чем в PKV, если речь об одном человеке.
• В эту форму страхования нельзя перейти после достижения 55 лет.

Преимущества частной PKV:

• Сумма платежей не зависят от зарплаты.
• Тариф назначается в зависимости от возраста и состояния здоровья.
• Чиновникам и предпринимателям такая страховка обойдётся дешевле, чем добровольная FKV.
• Можно включать или выключать какие-то из услуг страхования.
• Возможное покрытие гораздо шире, услуги более высокого класса.

Недостатки частной PKV:

• С возрастом отчисления могут сильно вырасти.
• Невозможно бесплатно включить в страховку детей.
• Не так просто вернуться обратно в госкассу.
• В случае тяжёлых хронических заболеваний придётся платить гораздо больше, чем при добровольной FKV.

Общий вывод такой: от частной страховки могут извлечь выгоду молодые, здоровые и бездетные. Но они должны вовремя “выскочить” в GKV, иначе к старости доплатят за все предыдущие годы с лихвой.

Как застраховаться в freiwillige Krankenversicherung

Государственную кассу для добровольного страхования можно выбрать самостоятельно. Важно обратить внимание, работает ли она именно по месту проживания, поскольку некоторые кассы сотрудничают только с определенными регионами. Также есть страховки для отдельных социальных групп, например, только для медиков или для работников определённой фирмы.

Величина платежа определяется как процент от зарплаты, поэтому при оформлении страховки необходимо предоставить соответствующие документы. Наемные сотрудники, чей доход превышает годовой лимит, могут предоставить справку напрямую через работодателя. Индивидуальные предприниматели подтверждают свой доход путём предъявления справки из налоговой по декларации за прошлый год. Учредители нового бизнеса должны провести оценку ожидаемой прибыли. По итогам года, когда будет представлены реальные данные в декларации, тариф будет пересчитан заново. В этом случае возможны доплаты.

Для оформления добровольного страхования в государственной кассе нужно предоставить подтверждение по следующим источникам дохода:

• заработок индивидуального предпринимателя;
• пенсионные выплаты и пособия;
• зарплата госслужащих;
• доход от сдачи в аренду земли или недвижимости;
• прибыль от капитала (например, проценты от вклада или дивиденды);
• алименты.

Взносы по добровольной FKV

Отчисления в государственную кассу зависят от заработка застрахованного и составляют 14,6% от брутто зарплаты. К взносу прибавляется дополнительная сумма, величина которой может отличаться в разных кассах. В некоторых государственных страховках такого дополнительного сбора нет, но условия меняются каждый год.

Также размер платежей зависит от рода деятельности страхуемого и в итоге может составить от 180€ до 770€ в месяц.

• Студенты: Когда студент проучился более 14 семестров или достиг возраста 30 лет, его студенческая страховка перестаёт действовать и он должен уйти в частную PKV или добровольную FKV. В последнем варианте стоимость для студентов рассчитываются так, как будто они имеют ежемесячный доход в 991,66€.
• Индивидуальные предприниматели: верхняя граница дохода для расчета взноса составляет 4350€. Если доход предпринимателя выше, то размер взноса не изменяется, поэтому добровольная государственная страховка очень выгодна для предпринимателей с заработком, превышающим эту сумму.
• Наёмные работники: желающие оформить добровольное страхование служащие автоматически платят самый высокий взнос по FKV из-за высокой зарплаты. Стоимость страховки, составит около 700€.
• Пенсионеры: стоимость страхования зависит от размера пенсии и составляет от 170€ до 700€.

Несовершеннолетние дети могут быть застрахованы бесплатно вместе с родителем.

Цена не зависит от прежних заболеваний и возраста.

Как правило, застрахованным служащим с высоким доходом часто приходится платить больше, чем при частном страховании. Но для многодетных семей с единственным работающим родителем это всё равно выгоднее, чем уходить в Private Krankenversicherung.

Переходы между формами страхования

Если выполнены условия заключения контракта с PKV, то сменить кассу на частную можно в течение предусмотренного законом срока для расторжения договора. Нужно просто письменно уведомить GKV или FKV о расторжении контракта, получить от них подтверждение даты выхода и дело в шляпе.

Если государственная касса увеличивает размер дополнительных платежей, то можно воспользоваться специальным правом на расторжение договора в кратчайшие сроки.

При добровольном страховании минимальный срок пребывания в кассе составляет два месяца (срок расторжения договора), максимального же срока нет.

Freiwillige Versicherung заканчивается автоматически при потере работы или уменьшении дохода. В этом случае застрахованный снова попадает под немецкое обязательное госстрахование.

Намного сложнее сменить частную кассу на стандартную. Например, после 55 лет такой переход уже невозможен. Единственное исключение возможно, если застрахованный в PKV получает пособие по безработице или же его доход в течение года ниже установленных лимитов.

По материалам сайта www.tupa-germania.ru